Los problemas que enfrenta un “Fichado” en el buró de crédito

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SANTO DOMINGO. “Dentro de una economía de mercado como la nuestra, tú estás medio muerto”. Así dice sentirse el señor Alan Rodríguez, uno de tantos dominicanos impedidos de acceder a un financiamiento, porque están “fichados” en el buró de crédito.

Rodríguez, que se dedica al trabajo independiente de instalación de infraestructura tecnológica, sostiene que no ha podido crecer como emprendedor, debido a la falta de un crédito. Su situación comenzó en 1994, cuando tenía unos 20 años de edad. Para entonces, dejó de pagar una tarjeta de crédito que le había otorgado un banco con un límite de unos RD$4,000.00, según recuerda.

Cuenta que el banco nunca le hizo una gestión de cobro, pero 15 años después, en 2005, recibió la primera llamada de parte de una empresa para cobrarle. Desde entonces ha recibido llamadas una o dos veces por semana para que pague, lo que no ha hecho por falta de acuerdo entre las partes, según dice.

“Eso me ha afectado, porque no he podido buscar nunca financiamiento para nada, ni para comprar un apartamento, nada. Y sí que lo he intentado, pero siempre me dicen que tengo problemas con mi récord de crédito”, comenta.

Recuerda que en los años 90 intentó buscar un préstamo personal con garantía solidaria para comprar su primer carro, pero se lo rechazaron, y cuando investigó la razón, era por la deuda pendiente. Asegura que a raíz de ese incidente, intentó saldar la deuda con un acuerdo de pago, pero que ante el monto pedido, cuatro veces más que lo adeudado, no pudo hacerlo. Narra que cuando ha intentando comprar en las tiendas algún electrodoméstico a crédito, tampoco se lo dan, y que, incluso, actualmente quiere cambiarse de compañía telefónica y no puede, pues las telefónicas sólo lo aceptan con planes prepago.

“Si ahora tengo este plan con factura es porque lo tengo desde antes del problema, y nunca me he podido cambiar”. Rodríguez explica que hasta para alquilar una vivienda, siempre ha tenido que valerse de una carta de sus caseros que certifican su buen y oportuno pago.

“Yo no pude crecer en términos empresariales, tampoco como emprendedor por falta de acceso al crédito. Eso me limitó en cuanto a poderme desarrollar profesionalmente”, se lamenta. Y cuestiona: “mantener a una persona diecinueve años en un buró de crédito, eso es diecinueve años de condena que tú tienes, y encima de eso, también tienes que pagar, y lo que el otro quiera”.

También el empleo

Además de impedir el acceso al financiamiento, aparecer en los burós de crédito limita el conseguir un trabajo. Una joven, que pidió reserva de su nombre, cuenta que solicitó empleo en una empresa, de donde pronto la llamaron para ofertárselo, gracias a las recomendaciones de un amigo.

Durante un par de meses la tuvieron en prueba sin nombrarla, hasta que un día, el personal de recursos humanos de la empresa la llamó, y le contó que ella tenía que saldar una deuda pendiente: “Me sorprendí, pues yo no debía nada”. Cuando investigó, se enteró de que se trataba de un curso en el que se había atrasado por unos tres meses, hace ya aproximadamente tres años, pero que luego había saldado.

Se queja de que las personas que le requerían el cobro, no hicieron nada para reportar el pago. La joven ahora se cuestiona si eso habría influido en el hecho de que, durante varios años, no encontraba trabajo, pese a que buscó con insistencia. Independientemente de que su deuda -justificada o no- haya sido saldada, si ya entró en los archivos del buró de crédito como un cliente moroso, su historial de crédito quedará manchado con “la letra escarlata”, como la definió y explicó la semana pasada el analista financiero, Alejandro Fernández, en su columna Argentarium.

Esa letra, que las entidades suelen llamar “prejuicio”, equivale a una “ficha”, que se tomará en cuenta en los negocios que vaya a realizar y que ameriten aval crediticio, durante unos siete años, por lo menos.

Destaca DiarioLibre que la Ley 288-05, en su artículo 17, párrafo II establece: “Si un titular de la información paga la totalidad de un crédito que haya estado en estatus legal o incobrable, y se cierra o cancela definitivamente, el aportante de datos (el acreedor) deberá reportar al BIC (Buró de Información Crediticia) las informaciones concernientes a la cancelación de dicho crédito, de tal modo que después de transcurridos doce meses a partir de la fecha de cancelación, el BIC no podrá publicar en el historial de dicho crédito las leyenda: “Legal” o “Incobrable”, no obstante a que su puntaje de crédito se pueda ver afectado”.

Basada precisamente en ese artículo y párrafo, la empresa Transunión justifica la permanencia de informaciones de morosidad de los deudores por más de doce meses.

“Real y efectivamente, la ley no especifica cuál es la leyenda que debe colocarse. La leyenda “cancelada con prejuicio” se creó con el fin de cumplir con el artículo 17 párrafo II”, respondió la empresa al ciudadano Gabriel Estévez, que le cuestionó sobre la facultad que tenían ellos para poner leyendas.

Contraviene el espíritu de la Ley

Para la abogada Marielle Garrigó, el uso de estas leyendas no es ilegal, pues, por principio general, lo que la ley no prohíbe, está permitido. “Ahora, de que va en detrimento del deudor, es incuestionable, pues si ya saldaste, independientemente de la situación, es un hecho que la deuda no existe, pero cuando se hace la salvedad de que es cancelado con prejuicio, eso predispone a otro potencial acreedor al momento de ceder el crédito”, destaca la experta. Señala que, aunque técnicamente la frase no sea ilegal, contraviene el espíritu de la ley, que era el de darle una segunda oportunidad a la persona, sin que primara un prejuicio.

Garrigó considera que en el análisis de un futuro sujeto de crédito, en lugar de ver sus anotaciones, lo que tiene que primar es su situación económica actual. Y advierte sobre lo complicado que resulta para un deudor poder rehabilitar sus datos de crédito, debido a la poca información financiera que tienen las personas, además de lo poco específica que resulta la legislación.

Otro aspecto que cuestiona es el derecho al olvido, pues aunque la legislación otorga un plazo máximo de diez años para extinguir la acción contra un deudor, éste tiene la opción de justificar el no pago con una declaración de quiebra, con la gracia de que a los 84 meses (7 años) de hacerlo, no podrá publicarse en los burós de información crediticia datos relativos a su estado de insolvencia.

Así lo dispone el artículo 16.2 de la Ley 288-05, pero como dice Garrigó, la legislación de quiebra en el país, además de ser obsoleta, se refiere sólo a los comerciantes y no a personas en relación de dependencia, como los empleados. Además de que el marco legal no contempla la reestructuración mercantil.

Superintendencia creará norma

La Superintendencia de Bancos, como órgano de vigilancia de los burós, está en la fase preparatoria de una norma para controlar el manejo que hacen dichas entidades de las informaciones de los aportantes. La gerente general de esta entidad, Socorro de la Cruz, informa que con dicha normativa se pretende mantener control del funcionamiento y operación de las entidades. También se establecerá el procedimiento para fines de inscripción y seguimiento, y se prestará atención a la permanencia y manejo que hacen dichas entidades a los datos que disponen. La Superintendencia también requerirá el envío periódico de dichas informaciones, según indica. Esto tomando en cuenta, las quejas que recibe de personas que aseguran que se les pone informaciones erróneas.

Pero en cuanto a la opción de declaratorio de quiebra, aclara que la misma debe plantearse en una propuesta legislativa.

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9 Comentarios

  1. yo tengo 24 años y tengo varias deudas y tengo un año buscando trabajo y porque dedo no me lo dan y mi pregunta es como voy a pagar si no tengo trabajo no entiendo que clase de tonto aceto este articulo y por cierto mee cansado de buscarlo y no lo encuentro por que la es un abuso

  2. Siempre y cuando sea un préstamo que tu puedas pagar, sino te guallaste. Yo compre mi apartamento y lo pague chin a chin (Sin pedir préstamo), pero no me compre uno de lujo sino uno que yo podía pagar con los ahorros y del sacrificio de mi trabajo. Hoy vivo de ese alquiler en dolares. El Banco es bueno únicamente para guardar dinero pero a la hora de pedir un préstamo hay que saber si van a poder pagarlo sino OLVÍDENSE DE ESO!

  3. Otra cosa si pensamos en la idea de Abril de comprar un apartamento ha base de ahorros pienso que esos ahorros deben superar un monto x ya que si no tomas un préstamo el apartamento el ano próximo costara muchos mas dejan do tus ahorros en el punto de inicio, osea que para la clase media adquirir una vivienda decente tenemos recurrir a un préstamo.

  4. Me temo que estas equivocada Abril dejen los mitos que los bancos son malos. La mayoría de la construcciones son respaldadas por la banca. Ademas la banca es regida por leyes que debe cumplir. Los bancos no obligan a nadie a cojer prestamos nosotros somos los que decidimos ir donde ellos.

  5. Bueno George pues no les saldes la cuenta y punto! Ya ese dinero el banco lo recupero hace mucho tiempo por medio de un seguro que ellos tienen. Los únicos que cobran ese dinero por comisiones son los necios que te llaman para cobrar metiéndote miedo y amenazando a uno pero todo es bulto. Por eso son tan necios porque cobran comisión de los que nosotros los pendejos le pagamos. Por mi que me dejen en cicla que me hacen un tremendo favor, así no debo dinero, no me meto en líos con prestamos que yo se que no voy a pagar, con tarjetas de crédito que se que no voy a saldar y vivo feliz!

  6. Warren Buffet a los 10 años compraba las botellas de coca cola en la tienda de la esquina a 5 centavos y las vendia frente a su casa a 10. Asi empezo su fortuna. Copien de el.

  7. Yo no estoy en nada deacuerdo con este articulo. El dominicano como mucha gente en el mundo cree que pidiendo prestamos van a salir adelante. ESTAN EN UN ERROR. Warren Buffet uno de los hombres mas ricos del mundo el primer consejo que te da es que no pidan prestamos, ni tengan tarjetas de credito. Los prestamos y el credito solo benefician al sistema bancario A MAS NADIE. El banco te presta dinero porque sabe que no vas a pagarlo y ahi es que ellos se hacen ricos. Lo mejor es AHORRAR dinero e invertirlo en activos. No caigan en el gancho de los prestamos personales porque es una bola de nieve que nunca parara. Los interesas te van a comer y siempre deberas dinero. Se inteligente y aprende a administrar tu dinero. Pidele dinero prestado a un familiar o a alguien que no te cobre intereses y empieza de ahi, pero si te llevas de los bancos te van a comer vivos! Eso estoy haciendo yo y me esta yendo bastante bien! al menos no le debo un chele a nadie y por eso duermo tranquila.

  8. Eso de esa persona le pasa a casi todos los dominicanos, y por eso se nos cierran las puertas en todas las instituciones y no podemos tener por lo menos una tarjeta, ni nada de credito.

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