Costos y efectos de las distintas formas de pagar la tarjeta de crédito


¿Sabe que revisar la forma en que paga la tarjeta de crédito, le ayuda a saber si es o no un usuario prudente de este servicio bancario? ¿Cuál es la diferencia de costo entre las distintas formas de pagar la tarjeta? El objetivo de este artículo es responder estas y otras preguntas que ayudan a entender qué pasa cuando aplicamos cualquiera de las opciones de pago, o bien, el costo de cada una.

Como usuario, tiene múltiples opciones para pagar su tarjeta de crédito. De todas, solo una es óptima: pagar la totalidad del monto adeudado en la fecha límite de pago o antes.

Esto, porque pagando a tiempo no se genera ningún interés y, además de que usa el crédito gratuitamente, puede aprovechar los beneficios de los planes de fidelidad de tu entidad bancaria.

En una encuesta realizada entre los lectores de Argentarium.com, el 67% de 580 encuestados respondió que paga su tarjeta de esta manera. Es una proporción bastante alta, pero ¿y los demás? El resto, un 33%, son los usuarios que se financian y los que –en esta ocasión- más nos ocupan.

De éstos, 21.7% respondió que en los últimos seis meses ha pagado una proporción superior al pago mínimo, pero no la totalidad; el 7.8% dijo que solo ha pagado la cuota mínima y el resto, un 3.28%, dijo que ha dejado de pagar por falta de liquidez.

En todos estos casos se deja acumular la deuda y se generan intereses. Veamos detenidamente qué ocurre en cada escenario.

Cuando paga todo y a tiempo

Si está en este renglón, es un usuario modelo. Esto quiere decir que conoce con precisión las fechas de corte y pago de sus tarjetas y es disciplinado en el pago, pues se asegura de solo consumir con la tarjeta lo que tiene planificado y presupuestado. Superada esta primera prueba, debe poner atención a otras variables importantes para optimizar tu score o calificación crediticia. Por ejemplo, debe asegurarse de no estar consumiendo una proporción demasiado alta de tu límite de crédito. Alejandro Fernaández W., director de este portal, recomienda mantener un nivel de consumo inferior al 50% del límite de crédito.

Si paga más del mínimo de la tarjeta, pero menos del total

Si este es su caso, debe evaluar si es verdaderamente necesario que pague a medias y, en caso de que tenga la posibilidad de hacer su pago completo en la fecha límite de pago (o antes), siempre será la mejor opción. De lo contrario, recuerde quelos intereses se generan a partir de la fecha en que hizo el consumo, y que de todos modos se van a generar cuando haga su pago.

Como un ejercicio motivador, puede revisar sus estados de cuenta de los últimos meses y sumar todos los cargos que se han generado por interés por financiamiento. El monto resultante es lo que le está costando dejar de pagar su tarjeta completa.

El hecho de que se sigan generando intereses no quiere decir que hacer pagos incompletos será lo mismo que dejar de pagar o hacer solo el pago mínimo, puesto que los intereses se cargarán, en este caso, son menores.

De todos modos, cuidado con darnos a confusiones. El hecho de que se sigan generando intereses no quiere decir que hacer pagos incompletos será lo mismo que dejar de pagar o hacer solo el pago mínimo, puesto que los intereses se cargarán, en este caso, son menores.

Por otro lado, si se mantiene el mismo nivel de consumo sin pagar la totalidad del monto vencido, podría estar alimentando una bola de nieve y enfrentar problemas financieros importantes en el futuro.

Esto, sin contar el efecto que puede tener sobre su score o calificación de crédito, que se verá afectado negativamente en la medida que estés consumiendo cerca de tu límite de crédito aprobado, dado que estarás mandando la señal de que tu flexibilidad financiera es limitada.

Si hace el pago mínimo 

Como se indicó arriba, casi ocho de cada cien encuestados dijo que se ha limitado a hacer el pago mínimo en los últimos meses. Si está en esta situación, debe tener claro que –contrario a lo que muchos piensan- hacer el pago mínimo no evita los cargos por intereses. De hecho, esta cuota se determina o calcula sumando la totalidad de los intereses generados, las comisiones, los cargos, una proporción del monto o capital vigente y la totalidad del capital vencido.

Si el usuario prolonga la práctica de hacer únicamente el pago mínimo, la suma de los intereses que paga finalmente puede llegar a ser casi tan alta como el monto total consumido originalmente.

Si el usuario prolonga la práctica de hacer únicamente el pago mínimo, la suma de los intereses que paga finalmente puede llegar a ser casi tan alta como el monto total consumido originalmente.

Lo ilustramos con un ejemplo: un usuario que consume cien pesos de su tarjeta de crédito y decide hacer el pago mínimo, pagaría RD$7.8 (considerando una tasa de interés de 60% anual). Si por falta de dinero o de planificación este usuario continua haciendo el pago mínimo indefinidamente, tardará 36 meses (tres años) en saldar la deuda de los cien pesos que consumió inicialmente, y habrá pagado intereses por un monto de RD$92.5, para un pago total de RD$192.5.

Como se observa, esta forma de financiarse resulta altamente costosa y no es una opción razonable, si puede evitarse, sobre todo tomando en consideración que existen alternativas en el mercado que son un tercio de costosas.

Si deja de pagar la tarjeta de crédito

De todas, esta es la peor opción, tanto por su costo económico como por su impacto negativo en el perfil crediticio del usuario que implicará consecuencias directas e inmediatas (moras, recargos, llamadas de turbocobros) e indirectas, en el sentido de que restringen el acceso a oportunidades financieras y hasta de empleo.

Si tomó esta decisión o está pensando hacerlo, tenga en cuenta que al final deberá pagar, además de los intereses, los cargos por mora contemplados en el contrato firmado, además de gastos legales, etc. Y si esta práctica se prolonga por un tiempo extenso, puede terminar pagando mucho más del doble del monto consumido inicialmente.

Además, el hecho de plantearse esta posibilidad puede ser un indicador de que está en problemas financieros más serios que una falta de liquidez temporal. Es importante detenerse seriamente en este aspecto. Si el nivel de incertidumbre sobre sus posibilidades económicas en el futuro cercano es alto, considere gastar solo lo que ingresa. Tener los ojos bien abiertos puede ayudar a detectar a tiempo una crisis de deuda y tomar medidas para desincentivarla.

Fuente: Argentarium.com